Если вы зарабатываете много денег, это еще не значит, что у вас есть повод для гордости. Возможно, для соответствия своему статусу вы просто тратите больше, чем требуется – на шикарные автомобили, частные школы и большие дома.

Десять лет назад Джонатан Ривард (Jonathan Rivard) подъехал к дому из камня и штукатурки с гаражом на три машины в северной части Торонто. На подъездной дорожке стояли Porsche и Mercedes, а в бассейне на заднем дворе слышался детский смех.

Однако, когда он вошел внутрь, то оказался в совершенно пустом доме, и лишь на полу валялось лишь несколько игрушек. Он прошел на кухню, взял металлический стул и сел за стеклянный столик на лужайке.

«Вас ограбили?», спросил он в шутку.

«Они не могли позволить себе купить обстановку в дом и для меня это был тревожный звоночек – есть мнимое богатство и реальное богатство», вспоминает консультант компании Edward Jones.

Люди могут получать высокий доход, но это не обязательно делает их богатыми. Несмотря на то, сколько зарабатывает человек – у него есть ровно те же возможности по распоряжению средствами, что и у нас с вами: потратить, отложить на черный день или инвестировать.

Это была одна из первых встреч Риварда в качестве финансового консультанта. Клиент был руководителем высшего звена, но разрывался на части между ипотечными платежами за дом и коттедж, выплатами за автомобиль и частную школу.

«Низкие процентные ставки облегчают доступ к кредитам – для покупки яхты, автомобиля или дома в нужном районе. У нас в Канаде рекордная долговая нагрузка, а люди стремятся к немедленному удовлетворению своих желаний. Есть много руководителей, которые много зарабатывают и хорошо выполняют свою работу, но они совершенно не умеют инвестировать», комментирует Джонатан Ривард.

Нужен пример того, как разоряются богатые люди? Например, спортсмены-миллионеры, которые остаются без гроша в кармане после ухода из спорта. Согласно часто цитируемой статье из журнала Sports Illustrated за 2009 год, 60% игроков Национальной баскетбольной ассоциации (National Basketball Association) разоряются в течение пяти лет после выхода на пенсию.

Семьдесят восемь процентов бывших игроков Национальной футбольной лиги (National Football League)обанкротились или испытывают финансовый стресс из-за отсутствия работы или развода в течение двух лет после выхода на пенсию. В статье рассказывается о последствиях разводов, расточительности, отсутствию опыта в обращении с деньгами и рисках столкновения с мошенниками.

Еще одним классическим примером являются победители лотерей, которые тратят все свои выигрыши. Национальный фонд финансового образования (The National Endowment for Financial Education) утверждает, что 70% людей, внезапно получивших крупные суммы денег, теряют их в течение нескольких лет. Согласно исследованию BMO от 2011 года, 94% обеспеченных канадцев (имеющих инвестируемые активы в размере 1 млн долларов и более) заработали свои деньги самостоятельно, но только 58% из них считают, что их дети смогут распорядиться наследством, что ещё раз подчеркивает необходимость финансовой грамотности. Исследования показывают, что взрослые люди, получившие наследство, откладывают лишь около половины полученного.

«Многие люди, которые начинают зарабатывать деньги сразу после окончания института, тут же их тратят. Среди моих клиентов есть врачи и юристы с годовым доходом в полумиллиона долларов, но которые даже через два или три года не имеют ничего», утверждает Фабио Кампанелла (Fabio Campanella), дипломированный бухгалтер из Торонто.

Более сообразительные, как правило, зарабатывают больше, но не всегда умеют грамотно сформировать финансовую подушку на черный день или выбрать инвестиционную стратегию. Экономист Джей Загорски (Jay Zagorsky) обнаружил, что люди с высоким уровнем IQ чаще пропускают платежи и полностью выбирают лимиты по своим кредитным картам, чем это делают люди со средним интеллектом.

«Мы все так или иначе учимся зарабатывать – например, когда ваши родители просят посидеть с ребёнком или расчистить снег, оплачивая при этом выполненную просьбу. Но обучение формированию богатства и сбережениям – это то, что приходит гораздо позднее. Например, вы упорно тренируетесь делать точные броски, но как часто вы задумываетесь о том, как будете выходить на пенсию», вопрошает профессор Загорский, научный сотрудник Университета штата Огайо (Ohio State University).

Он вспоминает встречу с известным хирургом на ужине в Нью-Йорке, который сказал: «Когда мне нужно больше денег или новая машина, я просто назначаю пару дополнительных операций» –экономия для него была бессмысленна, потому что он располагает чрезвычайно высоким доходом и уверен в своих навыках.

Через несколько лет он узнал, что хирург повредил руку в аварии на велосипеде и больше не может проводить операции.

«Почему умные люди часто рушат свою жизнь? Я думаю, что умные люди слишком самонадеянны», комментирует Джей Загорски свою точку зрения.

Люди с высоким доходом, как правило, имеют значительный денежный поток, но этот денежный поток сопряжен с риском, предупреждает Джонатан Ривард. Даже обеспеченные люди должны иметь план на случай непредвиденных обстоятельств.

Марк, например, является владельцем бизнеса (он попросил не называть его настоящего имени). Его компания, производящая средства личной гигиены, платит ему около 500 000 долларов в год, и половину он вкладывает обратно в компанию. Все его четверо детей ходят в частную школу. Незадолго до финансового кризиса 2008 года он приобрел несколько объектов недвижимости в качестве инвестиций. Но затем его банк закрыл кредитную линию его компании.

Вместо того чтобы продать недвижимость, он взял кредит под более высокие проценты, чтобы оплатить счета.

«У меня были большие долги, и я стал неплатежеспособным. Я не мог оплатить два счета по кредитным картам и я, действительно, зарвался с долгами, потому что не предполагал, что банк остановит кредитную линию», говорит Марк.

По словам Джеффри Шварца (Jeffrey Schwartz) из ConsolidatedCredit Counseling Services of Canada, с долговыми проблемами может столкнуться каждый, вне зависимости от дохода.

«Отсутствие финансовой грамотности может привести к тому, что человек подвергнет риску свое финансовое благополучие», утверждает Джеффри Шварц.

Около 1% их клиентов зарабатывают более 100 000 долларов в год.

«Мы видим, что состоятельные и обеспеченные клиенты, зачастую, живут не средствам и пытаются демонстрировать такой образ жизни, который им не по карману – устраивают детей в частные школы, приглашают нянь с проживанием, покупают роскошные автомобили и недвижимость – лишь бы не отстать от Джонсов».

«С другой стороны, у тех, кто располагает хорошим доходом, есть и больше возможностей для решения долговых проблем, но в итоге всё сводится к тому, что в какой-то момент придется менять свои привычки», добавляет он.

Марк смог пережить трудные времена, потому что его бизнес был успешным. «Я сосредоточился на делах и за счет этого смог преодолеть трудности – я усердно работал, у меня появились новые клиенты, и я стал умнее в делах. Люди совершенно не думают о том, что будет завтра, они живут только одним днём», говорит он.

Перевод статьи Why some high-income earners still go broke

Тэги: Экономика, Общество

24.03.2022